互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制需要搞清的7個問題
風控，大家心目中的風控是什么?我們先來點傳統(tǒng)的解釋
首先了解兩個概念：風險管理和風險控制。
風險管理：是指如何在項目或者企業(yè)在一定的風險的環(huán)境里，把風險減至最低的管理過程。
它的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環(huán)節(jié)。
風險控制：是指風險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風險事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風險事件發(fā)生時造成的損失。所以其實風險控制是風險管理中的一個環(huán)節(jié)。
下面是對前期在群內(nèi)收集到的問題的解答。
1. 目前最常用的風控模型是哪些?
風控模型：常用于擔保公司，測算最高能夠承受的風險，并且根據(jù)市場與資本，建立最有效的風控模型進行風險手段。
風控模型是在良好的建立風控體系、風控評定方式、評分機制等基礎(chǔ)上，進行有效的數(shù)據(jù)分析及評分體系，就是建立常用的風控模型方式;
首先，金融公司設(shè)計的任何形態(tài)的風控模型，都要符合自身企業(yè)的業(yè)務發(fā)展及市場需求，它的數(shù)值變化規(guī)則，還是要基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)最基本能承受風險客戶的能力，測算一個范圍化的模型，也就是風控一個度的把握了;如果企業(yè)自身測算最高風險承受能力較強那么在建立模型過程中，評分卡的數(shù)值范圍能做相應調(diào)整，但是寬松到什么尺度，就是各個企業(yè)風控人員，對自身企業(yè)的專業(yè)理解能力，和邏輯思維推斷能力來決定的了。
模型范圍中的數(shù)值及信息來源，是包括但不限于目標客戶群體，或目標項目的風險預測能力，所能最高承受什么樣的風險發(fā)生?在風險發(fā)生進行時，如何及時做到止損狀態(tài)，并能同時做到調(diào)整風控策略、多種備用防范預案設(shè)置，預警分類等，一旦止損失敗損失狀態(tài)，公司的能承受的損失底線是什么;
什么樣的風險出現(xiàn)下，公司不能承受?最終還沒止損，就會走到了崩塌的尷尬境界，最常見的說法就是跑路。
風控模型如果真要界定一個衡量標準或者說最常用的，那么就是評分卡、風控模型架構(gòu)制定、風控操作模型等，其實我覺得目前市場，也沒有一個明確的衡量標準。
個人認為還是適合自己企業(yè)的風控模型。因為每個企業(yè)的趨向的產(chǎn)品設(shè)計、行業(yè)分析的偏好都不同，如果真的說想要建立風控模型標準，那么只有在各個公司自有特點情況下，去變化控制數(shù)值，也就是建立屬于自己的評分卡或者評分機制，但是也要通過一定的市場累計數(shù)據(jù)值，來設(shè)置企業(yè)特色的評分類風控系數(shù)。
不過我認為不管何種風控模型下，都要注意在降低風險的同時，測算收益率、承受能力(抗壓能力)和成本分攤能力之間的平衡，降低或者分攤，甚至消化損失發(fā)生概率，風控人員也要反復推測到某一個產(chǎn)品，當風險發(fā)生時，是否有足夠的預案，將損失降低到最低限度。
2. 目前最大的幾家平臺有什么異同?
首先我不會去評測任何一家公司的風控異同，因為產(chǎn)品不同(差異化產(chǎn)品結(jié)構(gòu))，導向認定的客戶群體不同(目標客戶群體)等。因為每家風控專業(yè)人員，對于產(chǎn)品偏好行業(yè)不同，每個公司的風控都有自己特色的風控存在形式、行業(yè)優(yōu)勢，每個公司風控都會對某個或某些行業(yè)了解很透徹，或者對特定項目有獨特的掌控能力，或有一定從業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗，例如很多同行業(yè)風控來自：法律、銀行、資本市場、、融租、房地產(chǎn)、貿(mào)易鏈、實體經(jīng)營產(chǎn)業(yè)、甚至三農(nóng)等等，所以他們對于某一個風控點，都有很好的把握度，這就是行業(yè)分析和企業(yè)偏好問題了，這也直接影響到每個公司的產(chǎn)品差異。
因為每個平臺的產(chǎn)品都是不同的，對風控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通點，差異根據(jù)產(chǎn)品不同，肯定是有差異的。
通過市場分析后不難發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)借貸產(chǎn)品還是市場主流，還有一些類似資本類產(chǎn)品或衍生產(chǎn)品，目前很多平臺還是具有傳統(tǒng)業(yè)務特點的，每個公司都是有自己的衡量‘風控點’的尺度，傳統(tǒng)金融行業(yè)、民間金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融，本身因為其獨特的形式活躍，只是民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，把一些基礎(chǔ)類型的金融產(chǎn)品，更靈活性、服務性、衍生性發(fā)揮，并且推陳出新的進行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革，思路和結(jié)構(gòu)變化，很多基礎(chǔ)型產(chǎn)品還是來源于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。
因為不確定群友指的是那幾個平臺，但是現(xiàn)在大的平臺，主打產(chǎn)品，大體歸類就是信用類、抵押類、資本類，不排除還有一些衍生產(chǎn)品和經(jīng)營范圍允許的產(chǎn)品，異同也就是各平臺產(chǎn)品‘風控點’的側(cè)重點不同，企業(yè)本身的經(jīng)營范圍不同，所以風控方向也不同，這就不展開分析了，大家可以去關(guān)注比較下相同點和閃光點，很多還是值得學習的。
3. 純互聯(lián)網(wǎng)背景出身的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，應從哪幾個方面去把關(guān)風控?
其實互聯(lián)網(wǎng)金融公司和是不是純互聯(lián)網(wǎng)背景沒有直接關(guān)系。關(guān)鍵是從事了互聯(lián)網(wǎng)金融你怎么去經(jīng)營。
首先，你的風控體系的建立是打算以哪種形態(tài)存在?線上審核、線下審核還是線上線下結(jié)合模式?首先我個人不太建議純線上風控審核，基本目前市場還是要以線上評分機制與線下風控結(jié)合為主，如果純線上風控審核，對于風控而言難度還是相當大的，那么真實性、道德風險、合規(guī)性等都需要防范的，一旦投資者的資金出現(xiàn)問題，止損難度和費用都會相應增加，純服務平臺，是否承墊付投資人損失，那么對平臺會有相當大的預期風險，如果不承諾墊付，那么市場投資者的粘合度、信任度等問題就需要解決，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展勢必會受阻，需要承受的是長期的市場適應能力，當然也不排除有些：非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品特殊可行性模式;
但是不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種傳統(tǒng)模式的顛覆，傳統(tǒng)的金融模式：投資者、服務平臺(P2P)、融資者，對于一端的投資來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融公司，是一個快捷有效的一個投資方式，操作的安全性、可控性、穩(wěn)定性比較重要了;對于另一端借款分析，是否會有信用風險和道德風險出現(xiàn)，對于一個金融企業(yè)來說就至關(guān)重要，還是一個‘風控點’的問題。
首先貴公司考慮進入市場方向、目標客戶群體，打算以金融產(chǎn)品為市場導向，再去考慮風控掌握方向，先要把戰(zhàn)略目標確定了，才能去確定有效的風控體系建立、市場推廣方向等，現(xiàn)在就有很多家互聯(lián)網(wǎng)背景的公司，他們的風控方向，目標人群是明確的，當然他們的互聯(lián)網(wǎng)背景，也為他們帶來了很多的優(yōu)勢，就是多年的用戶和商戶的數(shù)據(jù)累計，可以明確的進行數(shù)據(jù)分析、軌跡消費習慣測算，O2O供應鏈環(huán)節(jié)把控、產(chǎn)業(yè)鏈上下游控制等等的防范措施，這就是他們的風控把握明確方向。
4. 小微與個貸的模型構(gòu)建原理
小微和個貸：小微企業(yè)信貸業(yè)務和個人信貸業(yè)務，就是企業(yè)借款和個人借款;
不管那類業(yè)務基于的模型原理：風控體系完善和大數(shù)據(jù)分析，這就是風控的真諦，其實上面的問題里都有在闡述這兩個方面的內(nèi)容;
5. 貸款客戶的風險如何分析掌控才是松緊適中的?
這個問題很好，因為這是很多人頭痛的事關(guān)于松緊就是企業(yè)所能承受的風險損失最高和最低限度了，但是專業(yè)風控人員，其實是一個很難課題。過緊就會沒有業(yè)務來源，銷售業(yè)務流失，雖然看起來壞賬很低，當然放款量低當然壞賬率低，但是資金使用率低也未必是好的現(xiàn)象;過松，銷售業(yè)務大量形成，開拓市場很順利，但是后期就有很頭痛的事情發(fā)生，回款損失風險。
那么能承受多少風險和損失?那么度就在哪里，我認為是要每個企業(yè)自身測算的，而且不是一成不變的，每個時期都應該進行數(shù)據(jù)分析，來及時調(diào)整戰(zhàn)略方向、目標客戶群體等，根據(jù)目標客戶群體來做行業(yè)市場調(diào)查，自身累計業(yè)務測算和分析，就是數(shù)據(jù)分析，測算這類客戶群體損失率、逾期率等，已經(jīng)發(fā)生的損失，否能超過當初所設(shè)計的產(chǎn)品各項數(shù)值限定，一個合格的產(chǎn)品風控人員必須是會對市場、產(chǎn)品、周期、數(shù)值進行有效的分析，上限和下限都要分析和掌握，具體還是每個公司的戰(zhàn)略方向確定的，前期如果沒有行業(yè)類似經(jīng)驗和經(jīng)歷的，還是前期適當謹慎。
6. 抵押、擔保，土地是否可以作為擔保?
抵押也好、擔保也罷，都是一種風險防范的措施，行業(yè)為了作為一個還款來源的保障，而設(shè)置了各種的抵押、擔保的形式，來防范作為借款方的一個還款承諾，土地只是其中的一個形式。
從合規(guī)角度來說，不管任何形式的保證，還是用來保證還款的，抵押或保證最終還行希望能從合規(guī)角度，成為出資方的還款一種形式的，都可以作為擔保的，土地-因為各個地區(qū)的不同，所以是否能作為擔保也要應地制宜的，一般情況下土地所有權(quán)為國家所有，任何企業(yè)只有土地使用權(quán)，相應也只有土地使用權(quán)證，那么沒有產(chǎn)權(quán)的情況下，除非有合理合法的手續(xù)，例如房管局(房產(chǎn)交易中心)接受合法抵押手續(xù)的，某種角度也可以考慮作為擔保方式之一;
其實保證的方式各有不同：抵質(zhì)押、信用等等，形式也各有不同：房屋、車輛、實物質(zhì)押、股權(quán)、擔保人、擔保企業(yè)、擔保機構(gòu)等等，當然這些形式必須有合規(guī)手續(xù)，能證明有擔保作用的情況下，辦理了各種合法手續(xù)的前提下才能認定作為擔保，而非某些民間機構(gòu)的，收了個產(chǎn)權(quán)證就算是質(zhì)押了，沒有任何合規(guī)手續(xù)，也就失去了變現(xiàn)能力，那么也就沒有任何保障了。
總而言之，處置任何擔保或抵押不是風控或借款人最終目的，處置成本大、周期長等都是企業(yè)不愿意嘗試的，還是按正常合同履行完畢的還款方式，才是風控的最終目的，企業(yè)融資成功，服務機構(gòu)產(chǎn)生服務費，投資人取得合法收益，所以風控審核各個環(huán)節(jié)才是根本，上述只是防范措施之一而已。
7.有效風控模型建立的必要條件是哪些?目前風控市場現(xiàn)狀如何?是擔保、小貸公司自己做風控，還是委托給第三方?
風控模型之前已經(jīng)闡述過了，這里就不做重復了。關(guān)于風控市場現(xiàn)狀，因為每個金融公司核心的就是風控部門，所以它一般為隱形部門，人員也是隱形人員
所以現(xiàn)狀是很多大的公司的風控人員，其實還是有行業(yè)經(jīng)驗、法律經(jīng)驗或者其他行業(yè)精英，也不能一概說風控人員就怎么亂，在互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融機構(gòu)還是藏龍臥虎的。
至于風控是否啟用擔保、小貸公司自己做風控，還是委托給第三方，這個還是要看貴公司的企業(yè)戰(zhàn)略方向的。如果擔保公司有足夠的擔保能力，這就是你要對它的考察，委托給第三方同樣要考察它是否具備風控能力，還有就是合作方式的問題了
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